文章來源：財(cái)聯(lián)社

　　市場利率定價(jià)自律機(jī)制最新發(fā)布關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的自律倡議，并自2024年12月1日起生效。

　　其中，利率自律機(jī)制倡議銀行應(yīng)在存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，確保協(xié)議存續(xù)期間，銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等的調(diào)整，能及時(shí)體現(xiàn)在按協(xié)議發(fā)生的實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。

　　倡議所指“存款服務(wù)協(xié)議”指對公客戶存款存入前涉及存款利率的有效書面材料，包括報(bào)價(jià)單、相關(guān)投標(biāo)文件、服務(wù)協(xié)議、承諾函以及定價(jià)單等。 權(quán)威專家對財(cái)聯(lián)社記者表示，此次倡議是針對少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范，老百姓的定期存款利率不受影響，倡議作出規(guī)范后合同雙方更加平等。

　　倡議系針對少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范

　　具體來看，“利率調(diào)整兜底條款”相關(guān)表述可參考如下，其中，協(xié)議有效期內(nèi)，若利率相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章政策調(diào)整，或中國人民銀行存款基準(zhǔn)利率、存款自律約定、銀行總行存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等發(fā)生調(diào)整，導(dǎo)致協(xié)議約定的利率水平超出允許范圍，銀行應(yīng)在按協(xié)議約定存款業(yè)務(wù)開辦前及時(shí)通知客戶銀行存款利率調(diào)整情況。

　　銀行存款利率內(nèi)部授權(quán)上限調(diào)整，是指銀行為滿足國家宏觀調(diào)控目標(biāo)要求或落實(shí)存款利率市場化調(diào)整機(jī)制要求等，對該行可執(zhí)行的內(nèi)部授權(quán)上限進(jìn)行的具有主動性、自律性、普遍性的調(diào)整。另外，客戶有權(quán)提前終止本協(xié)議，并以書面形式告知。若客戶選擇繼續(xù)執(zhí)行協(xié)議，則自相應(yīng)調(diào)整生效當(dāng)日起，新辦理存款業(yè)務(wù)執(zhí)行利率按不超過最新允許范圍上限的利率執(zhí)行。

　　此外，若協(xié)議涉及的存款品種為單位活期存款或協(xié)定存款的，計(jì)息期間遇利率調(diào)整應(yīng)分段計(jì)息，自相應(yīng)調(diào)整生效當(dāng)日起，按不超過最新允許范圍上限的利率分段計(jì)息。利率自律機(jī)制指出，對不符合倡議的存量協(xié)議，原則上應(yīng)自倡議發(fā)布之日起，一年內(nèi)完成新協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議的簽訂工作。

　　對于此次倡議提出的初衷，權(quán)威專家對財(cái)聯(lián)社記者表示，對少數(shù)大企業(yè)和大機(jī)構(gòu)等對公客戶，銀行為維護(hù)長期客戶關(guān)系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會與客戶簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內(nèi)容的協(xié)議，其中包含利率等多個(gè)存款關(guān)鍵要素。對公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時(shí)間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實(shí)際上鎖定了未來一定時(shí)間的利率，利率風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)。

　　“但這不符合國際慣例，國際上新存入的資金都會按照當(dāng)時(shí)市場環(huán)境下的利率執(zhí)行。而且也對利率政策調(diào)整，無論是上行還是下行形成阻礙。”權(quán)威專家稱，此次倡議是針對少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范。

　　老百姓的定期存款利率不受影響 倡議作出規(guī)范后合同雙方更加平等

　　權(quán)威專家進(jìn)而稱，新增存入資金要按當(dāng)時(shí)的利率執(zhí)行，這不是新規(guī)定，而是對已有政策的規(guī)范執(zhí)行，主要是避免個(gè)別大企業(yè)和機(jī)構(gòu)用存款服務(wù)協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的，無論是三年期還是五年期，老百姓對此無需擔(dān)心。

　　權(quán)威專家表示，倡議要求銀行和機(jī)構(gòu)平等協(xié)商，在存款服務(wù)協(xié)議中加入相關(guān)條款。當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時(shí)，對公客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議，但當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時(shí)，對公客戶也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同。

　　舉例而言，比如某家企業(yè)和銀行在五年前簽訂了一份存款服務(wù)協(xié)議，里面約定這五年內(nèi)一年期利率都按1.75%執(zhí)行，但是，現(xiàn)在一年期利率已經(jīng)降到了1.1%，銀行實(shí)際無法執(zhí)行該協(xié)議，銀行如果要執(zhí)行，那就必須突破銀行內(nèi)部授權(quán)上限，通過違規(guī)手工補(bǔ)息等方式，違規(guī)給客戶支付超出自律上限的利息。

　　“此次利率調(diào)整兜底條款的目的是杜絕此類情況，針對的是原來不規(guī)范的企業(yè)存款服務(wù)協(xié)議，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影響。也就是說，只要是對已經(jīng)存入銀行的定期存款，不管是三年期還是五年期，都可按存入時(shí)的利率執(zhí)行到期。”權(quán)威專家如是說。