來(lái)源：北京商報(bào)

　　作者：胡永新

　　“幸福壓歲錢計(jì)劃，機(jī)智父母的選擇”“壓歲錢新用法，為孩子健康和未來(lái)保駕護(hù)航”……臨近春節(jié)，保險(xiǎn)公司又“盯”上了孩子的壓歲錢。隨著生活條件的改變，孩子拿到紅包的金額一般會(huì)逐年增長(zhǎng)，在這一背景下，兼具收益和保障功能的保險(xiǎn)，開始走進(jìn)家長(zhǎng)們的視野。保險(xiǎn)公司正是抓住了這一契機(jī)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　那么，如何合理規(guī)劃和利用這筆資金用于保險(xiǎn)配置、壓歲錢買保險(xiǎn)到底“值不值”成為許多家庭關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　產(chǎn)品選擇多樣且收益可靠

　　如今，部分家長(zhǎng)越來(lái)越關(guān)注孩子壓歲錢的“成長(zhǎng)性”，選擇將壓歲錢放進(jìn)保單。

　　那么，適合給孩子買的保險(xiǎn)主要有哪些？北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超對(duì)北京商報(bào)記者表示，孩子的壓歲錢可以給孩子買一些儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，比如子女教育保險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。

　　具體來(lái)說(shuō)，針對(duì)孩子專屬打造的教育金保險(xiǎn)，通常具有“專款專用”的特點(diǎn)，可以在孩子成年后或特定教育階段提供一筆穩(wěn)定的資金支持。增額終身壽險(xiǎn)則適合希望實(shí)現(xiàn)資金長(zhǎng)期增值和傳承的家長(zhǎng)。這類保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移而不斷增長(zhǎng)，同時(shí)具有一定的靈活性，可以根據(jù)需要隨時(shí)取現(xiàn)。為少兒專屬定制的年金險(xiǎn)，保障對(duì)象年齡一般為0—12歲左右，可選擇定期追加投入或一次性投入。

　　在聚焦保障層面的保險(xiǎn)方面，兒童重疾險(xiǎn)適合希望為孩子提供健康保障的家長(zhǎng)。一旦孩子不幸罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司將按照合同約定給付一筆保險(xiǎn)金，用于孩子的治療和康復(fù)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析指出，利用孩子的壓歲錢配置保險(xiǎn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，還能為孩子的成長(zhǎng)提供全方位的保障。在李超看來(lái)，一般而言，孩子每年春節(jié)期間都會(huì)得到一筆壓歲錢，而很多保險(xiǎn)產(chǎn)品剛好是每年固定繳費(fèi)的產(chǎn)品，二者的現(xiàn)金流形態(tài)比較匹配，可以培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。

　　進(jìn)一步來(lái)看，針對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)而言，其特點(diǎn)是，收益全部寫在合同中的同時(shí)，安全性上也可以得到保障，不受市場(chǎng)的波動(dòng)而變化。有的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)期內(nèi)申請(qǐng)保單貸款；從第五個(gè)保單周年日后，還能根據(jù)需要減保領(lǐng)取部分保單現(xiàn)金價(jià)值，滿足孩子不同成長(zhǎng)階段的資金需求。

　　保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)公司銷售人員在介紹儲(chǔ)蓄險(xiǎn)時(shí)，會(huì)強(qiáng)調(diào)利率與其他理財(cái)產(chǎn)品相比具有一定的優(yōu)勢(shì)，并算了一筆賬：如果選擇市面上相對(duì)熱銷的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)投保，每年存5萬(wàn)元，10年后，到時(shí)保單的價(jià)值預(yù)計(jì)能達(dá)到83.6萬(wàn)元，相較于當(dāng)前銀行的利率計(jì)算，到手的錢預(yù)計(jì)多出超10萬(wàn)元。

　　也有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)針對(duì)一款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)如是介紹：以每年繳費(fèi)1萬(wàn)元、做10年的存儲(chǔ)計(jì)劃為例，第10年的現(xiàn)金價(jià)值為10.82萬(wàn)元，已經(jīng)超過總保費(fèi)10萬(wàn)元。增值到第20年，賬戶里有13.85萬(wàn)元，折算單利2.48%，相當(dāng)于放進(jìn)去的每一個(gè)1萬(wàn)元，都是按照2.48%的單利進(jìn)行增值的。

　　保障類產(chǎn)品需優(yōu)先考慮

　　在用壓歲錢配置相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)條款、保障責(zé)任、領(lǐng)取方式、繳費(fèi)方式、退保等多方面而言，家長(zhǎng)們需要注意的事項(xiàng)并不少。

　　在李超看來(lái)，家長(zhǎng)們應(yīng)該注意所投保保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是責(zé)任免除部分。另外對(duì)保單繳費(fèi)期限、繳費(fèi)規(guī)則、領(lǐng)取方式、現(xiàn)金價(jià)值表、退保規(guī)則等方面都應(yīng)該仔細(xì)了解，進(jìn)而確保是否與自己孩子未來(lái)用錢時(shí)間的預(yù)期相匹配。

　　那么，壓歲錢如果給孩子買保險(xiǎn)，如何根據(jù)需求購(gòu)買，又需要關(guān)注什么？李超表示，首先，消費(fèi)者應(yīng)該選擇合適的險(xiǎn)種類型，注意產(chǎn)品現(xiàn)金流形態(tài)是否滿足自己孩子未來(lái)的需要，比如希望這筆錢在大學(xué)或結(jié)婚時(shí)期使用，就不要買退休年齡才能返還年金的產(chǎn)品。其次，消費(fèi)者應(yīng)該關(guān)注每年繳費(fèi)金額適當(dāng)，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)大部分需要按年固定繳費(fèi)，一旦斷繳會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。

　　在父母作為投保人、孩子作為被保險(xiǎn)人時(shí)，一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)盡量可以附加投保人重疾或身故豁免責(zé)任，李超基于此表示，這樣即便作為父母的投保人發(fā)生了人身風(fēng)險(xiǎn)，孩子保單后期保費(fèi)會(huì)被豁免，確保理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　“最后要提醒的是，父母勿忘‘保險(xiǎn)姓保’的初心，在給孩子購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的同時(shí)，也應(yīng)把諸如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障保險(xiǎn)做齊全，這樣才能更好地從多方位構(gòu)建更加健康穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)安排。”李超表示。

　　不僅如此，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然可以通過合同鎖定長(zhǎng)期的收益，達(dá)到安全穩(wěn)健的目的，但更適合長(zhǎng)期持有，前期流動(dòng)性較差，意味著如果在投保前幾年退保，可能本金有較大損失。

　　也有業(yè)內(nèi)人士分析，用壓歲錢投保相關(guān)保險(xiǎn)后保險(xiǎn)繳費(fèi)期盡量在孩子18歲前完成，如果是期交保費(fèi)，一定要選擇一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的壓歲錢收入?yún)^(qū)間來(lái)選擇保費(fèi)規(guī)模，比如孩子的壓歲錢穩(wěn)定在2萬(wàn)元左右，假設(shè)親人做生意賺了一筆，給了孩子5萬(wàn)元，則親人給的這筆錢屬于“意外”收獲，這時(shí)期交建議依舊選擇2萬(wàn)元，可以用這筆錢進(jìn)行躉交。