來源：北京商報

　　作者：宋亦桐

　　臨近年末，銀行攬儲大戰開啟，為加大獲客力度，大額存單產品迎來密集上新。12月10日，北京商報記者注意到，近日，多家中小銀行、農信社推出了大額存單產品，多款產品年利率超過2%，相比同期限普通存款產品更具吸引力，可提前支取、可轉讓功能也可以更好地匹配儲戶的資金流動性需求。分析人士建議，在投資前需要明確自己的可投資資金規模、資金的閑置期限、預期的投資回報率以及能夠承受的風險水平，盡量做到分散投資。

　　大額存單密集上新

　　年底將至，銀行存款爭奪戰悄然打響，大額存單再次成為“香餑餑”。12月10日，北京商報記者注意到，近日，多家中小銀行推出了大額存單產品。

　　“會存‘財’更好，存出幸福感”，近日，青島農商行發售了一款開門紅專屬個人客戶大額存單產品，該產品20萬元起存，1年期年化利率為1.72%，以存入20萬元計算，到期利息為3440元，相較基準利率多440元。青島農商行指出，個人大額存單每周一0點后即可線上購買；大額存單可辦理全部或部分提前支取、質押貸款；支持行內轉讓，交易雙方可自行確定價格，進行柜臺更名，更名后存款本金、利率等信息不變。

　　滎陽農商行也在近期發售了多期限大額存單產品，具體來看，3個月、6個月、1年期、2年期、3年期大額存單執行利率分別為1.5%、1.7%、2.1%、2.15%、2.35%，起存金額為20萬元。平壩農信聯社也發售了多款大額存單產品，具體來看，1年期大額存單發行利率為1.9%，發行額度為10000萬元；2年期大額存單發行利率為2.2%，發行額度為1000萬元。

　　渤海銀行也展示了該行在售的多款大額存單產品，可提前支取，可轉讓，起存金額為20萬元，期限覆蓋1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期不等，年利率最低為1.35%，最高為1.8%。

　　從多家金融機構發售的大額存單產品來看，部分大額存單產品的年利率高于基準利率，對于尋求長期穩定回報并且有能力鎖定較大金額的保守型儲戶而言是較有吸引力的選擇。此外，可提前支取和可轉讓的特點進一步增強了大額存單的流動性，使得儲戶可以根據自身情況靈活調整投資計劃。

　　談及大額存單密集上新，融360數字科技研究院高級分析師艾亞文指出，出現這一現象的原因主要是銀行基于年末攬儲目標及策略調整，加碼大額存單產品上新，以吸引更多的儲戶，并通過多渠道銷售增加熱度，這也有助于中小銀行在激烈的市場競爭下獲得更高的市場份額。

　　盡量做到分散投資

　　大額存單是由銀行向個人或機構發行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從3個月至5年不等，一直以來都是安全穩定且收益較優的象征。

　　與普通定期存款相比，大額存單起存金額更高，收益也更為可觀，并且部分大額存單還具備可轉讓功能，一度被視作銀行攬儲利器。然而，近年來出于降低負債成本、緩解息差持續下滑的考慮，銀行也在控制和減少大額存單的發行量，壓降這些攬儲成本較高的負債，2022年至今，存款利率經歷了多輪下調，大額存單利率也一降再降。

　　在部分國有大行以及股份制銀行手機銀行App存款產品專區，中長期限大額存單常常處于“斷檔”狀態，出現“供不應求”的現象。在此過程中，不同類型銀行在大額存單營銷力度方面的差異愈發顯著，大型銀行客戶經理鮮少主動進行推廣，而地方中小銀行則依舊熱情高漲，“逆勢”力推，吸引儲戶目光。

　　就行業現狀而言，近兩年來儲戶對大額存單的購買意愿頗為強烈，特別是利率較高的長期大額存單，但與之形成反差的是，銀行發行大額存單的積極性卻不高，在規模較大的全國性銀行中這一現象尤為明顯。一位銀行業分析人士表示，主要有兩方面原因：一方面，存款利率處于利率下行階段，銀行不愿為長期存款承擔更高的資金成本；另一方面，居民存款熱情較高，銀行存款規模增長較快，且存款定期化趨勢加劇，銀行息差壓力進一步加大。在全國性銀行大額存單額度縮減的情況下，中小銀行通過發行大額存單來增強對儲戶的吸引力。

　　“低利率趨勢下，安全性高、收益相對穩定、易于轉讓、流動性相對較好等優勢，導致大額存單受到不少儲戶的青睞”，從儲戶層面，艾亞文進一步表示，偏保守的儲戶若有閑置資金，建議盡量將投資期限拉長，選擇能鎖定中長期收益的產品，風險偏好穩健的儲戶可以增加權益類投資來實現資產的保值增值。不過，在投資前需要明確自己的可投資資金規模、資金的閑置期限、預期的投資回報率以及能夠承受的風險水平，盡量做到分散投資。